W codziennych sprawach związanych z pieniędzmi znaczenie ma nie tylko rodzaj wybranej usługi, ale też sposób działania instytucji, która ją świadczy. W polskim sektorze bankowym funkcjonują podmioty o różnych formach organizacyjnych, a jednym z nich jest bank spółdzielczy. Jego charakter wynika przede wszystkim z tego, że działa jako spółdzielnia, a nie jako typowa spółka akcyjna.

W strukturze takiej instytucji występują członkowie posiadający udziały, a ich prawa i obowiązki określają przepisy a także statut. Nie znaczy to jednak, że każda osoba korzystająca z rachunku musi zostać członkiem. W praktyce klient i członek spółdzielni mogą być dwiema różnymi rolami. To rozróżnienie jest istotne, ponieważ pozwala uniknąć częstego błędu polegającego na utożsamianiu samego posiadania konta z uczestnictwem w strukturze właścicielskiej banku.

Kiedy pojawia się pytanie, czym odbiega bank spółdzielczy od banku komercyjnego, warto zacząć właśnie od sposobu organizacji. W banku komercyjnym właścicielami są akcjonariusze, jednak w banku spółdzielczym występują członkowie spółdzielni. Odmienna jest więc nie tylko i wyłącznie metoda prawna, ale też mechanizm związany z uczestnictwem właścicielskim. Z punktu widzenia osoby wykonującej przelew czy korzystającej z karty różnica ta może pozostać praktycznie niezauważalna. Bardziej widoczna staje się przy analizowaniu zasad członkostwa, organów banku oraz sposobu podejmowania określonych decyzji. Warto także pamiętać, że bank spółdzielczy nadal wytwarza czynności bankowe i podlega regulacjom dotyczącym sektora bankowego. Nie powinno się więc traktować go jako instytucji o całkowicie innym charakterze niż pozostałe banki.

Drugą kwestią jest skala a także sposób prowadzenia działalności. Bankowość spółdzielcza ma silne związki z lokalnymi społecznościami i przez lata była związana między innymi z obsługą rolnictwa, małych przedsiębiorstw a także klientów z mniejszych miejscowości. Aktualnie poszczególne banki mogą jednakże w znacznym stopniu się od siebie różnić. Jeden może działać na niewielkim obszarze, w trakcie gdy inny ma rozbudowaną sieć placówek i szeroki zakres obsługi elektronicznej. Nie warto zatem wyciągać wniosków dotyczących konkretnego banku tylko na bazie jego spółdzielczego charakteru. Przy rzeczywistym wyborze usługi znaczenie mają detale zapisane w umowie i regulaminach. Dotyczy to między innymi opłat za prowadzenie rachunku, zasad korzystania z karty, kosztów przelewów, warunków kredytowania czy dostępnych metod kontaktu z bankiem. Sama metoda organizacyjna nie przesądza o tych parametrach.

Istotnym elementem pozostaje też lokalność, która w przypadku bankowości spółdzielczej może wpływać na sposób funkcjonowania instytucji, niemniej jednak nie stanowi uniwersalnej zasady. Zakres działalności uzależniony jest od konkretnego podmiotu, jego wielkości a także przyjętego modelu organizacyjnego. Z punktu widzenia klienta istotne jest rozdzielenie informacji o rodzaju banku od oceny pojedynczej usługi. To, że dana instytucja jest spółdzielcza, mówi przede wszystkim o jej strukturze prawnej i właścicielskiej, jednakże nie odpowiada samo w sobie na pytania o koszty, przystępność towarów czy sposób obsługi. Przy analizowaniu oferty trzeba więc sprawdzać aktualne dokumenty oraz konkretne warunki. Takie podejście ma znaczenie szczególnie wtedy, gdy porównywane są instytucje o różnej formie prawnej, ponieważ identycznie wyglądająca usługa może być regulowana odmiennymi zasadami szczegółowymi.

Dodatkowe informacje: bank spółdzielczy.